银行理财靠什么盈利

1. 银行理财产品的分类

1.1 保本理财产品与非保本理财产品

银行理财产品大致可以分为保本理财产品和非保本理财产品两种。前者大多采取银行存款+金融产品的模式，在投资风险较低的基础上追求一定的收益，而后者则更注重投资收益，一般不设保本，属于高风险高收益的投资品种。

1.2 货币基金与债券基金

另外，银行理财产品还可以根据资产投向按照不同的基金类型进行分类。货币基金相对安全，主要投向国债、存款、央行票据等，收益稳定，但收益率较低；而债券基金则主要投向企业债、中长期国债等，属于高风险高收益品种。

2. 银行理财产品的成本与收益方面的考量

2.1 理财产品的成本

银行理财产品的成本主要包括运营成本、营销成本、信息技术支持成本等方面。其中，运营成本指银行管理理财产品的成本，比如理财产品的设计、销售、交易等方面的成本；营销成本包括营销推广中的成本，比如广告、促销等费用；信息技术支持成本则指为理财产品提供技术支持方面的成本。

2.2 理财产品的收益

理财产品的收益主要由两个因素决定：一个是资产的投资收益，即理财产品购买的债券基金、股票基金、银行理财产品投资的收益；另一个是理财产品的收益分配方式。不同的银行理财产品收益分配方式不尽相同，有的是按日均结算，有的是到期结算，或者是每月、每季度分次结算。

3. 银行理财产品的销售模式

3.1 线上销售

线上销售是指通过银行的官方网站或者移动客户端进行购买，这种方式相对便捷，尤其在疫情期间被广泛应用。

3.2 自助终端销售

自助终端销售是指通过银行提供的自助终端机进行购买，这种方式既提高了银行的服务质量，又提高了购买的便利度。

3.3 柜台销售

柜台销售是指通过银行柜员进行购买，这种销售模式虽然操作相对较容易，但是客户的等待时间较长，客户的隐私问题也需要加以保护。

4. 为什么银行的理财产品收益低？

银行的理财产品收益相对较低，这主要有以下几个方面的原因。一是银行的理财产品规模较大，而且投资轨道比较单一，难以为投资者提供多样化的投资选择，导致了收益水平的有限性；二是银行理财产品的收益分配模式较为保守，通常会预留一定比例的收益用来进行风险准备，而且也要考虑运营成本、管理成本等方面的支出；三是银行理财产品所投资的项目受到了较多的限制，比如对某些产业以及高风险领域的限制，也会对理财产品的收益造成影响。

5. 总结

通过上述的讲解，我们不难看出，银行理财产品的盈利模式包括许多方面，例如分类方面的区分、成本与收益方面的考量、销售模式以及收益水平等问题。同时，银行理财产品收益偏低，除了银行收益分配方式较为保守之外，也受到了银行自身贷款授信等方面的限制。因此，投资者在购买理财产品时，一定要了解清楚产品类型、风险等级、收益水平以及合理配置等问题，从而更好地优化自己的投资组合。