什么是靠档计息产品

导读：靠档计息产品是一种银行投资理财产品，通过对存款本金的保障，保证其收益更低利率，同时允许收益随市场变化而浮动的方式，实现更高的收益率。在本文中，我们将了解靠档计息产品的基本概念，其收益计算方式以及优缺点，并为您提供一些参考意见。

1. 靠档计息产品是什么？

靠档计息产品是银行推出的一种保本收益理财产品。顾名思义，这种产品是通过对存款本金的保障来保证其收益更低利率，在此基础上，允许收益随市场变化而浮动的方式，实现更高的收益率。

1.1 靠档计息产品的基本原理

靠档计息产品的基本原理是通过“保底+浮动”的组合计算方式，使得投资者在市场波动方向的影响下，可以获得更大的收益空间，同时又不会损失自己的本金。

具体而言，这种产品的利率是分层的，将总利率按照不同层次分成不同的部分。当存款的利率没有达到某一层次时，投资者将会得到该层次的利率。当存款的利率达到某一层次时，投资者将会得到比该层次更高的利率，直到更高层次。

换句话说，当市场利率高于预定利率时，投资者的实际收益将跟随市场变化而浮动，其更低收益为保底利率，更高收益不超过总利率的更高层次。

1.2 靠档计息产品的特点

靠档计息产品在收益上具有如下几个特点：

保本： 靠档计息产品是一种保本理财产品，即银行对存款本金提供保障，保证投资者的本金不会损失。即使市场出现异常波动，银行也会承担风险，返还存款本金。

收益浮动： 靠档计息产品的收益随市场利率变化而浮动，可以在更低保本收益的基础上享受更高的收益，同时也面临着市场风险的影响。

利率分层： 靠档计息产品的收益按照不同层次分成不同的利率，不同存款层次收益的上限和下限也不同。

2. 靠档计息产品收益的计算方式

靠档计息产品的收益采用分层计息的方法，其收益计算方式相对复杂。下面我们从两个方面分别介绍。

2.1 靠档计息产品收益的基本计算方法

靠档计息产品的收益计算主要分为两个部分，即保底利率和浮动利率。保底利率指的是银行对于储户的资金保底收益，而浮动利率则取决于市场利率的变化。

以建设银行的靠档计息产品为例，假设该产品总期限为3年，分为两个18个月的子期限。此时每个子期限又分为3层，分别对应了不同的利率。其中，层是更低层，对应的是6个月以内的定期存款利率。而第三层是更高层，对应的是越过6个月以上，收益更高的定期存款利率。

在此情况下，投资者的收益计算方法可以分为以下步骤：

1. 将本金按照相应的期限和层次分别计算收益，得到两个层次的收益。

2. 将个子期限利率更低的收益与第二个子期限利率更低的收益相加，作为“保底收益”。

3. 每个子期限更高的利率作为“基准利率”，当市场利率高于基准利率时，投资者将可以获得与基准利率相差部分的利率收益。

4. 当市场利率高于基准利率时，投资者的收益为保底收益加上市场利率与基准利率之差的收益。当市场利率低于基准利率时，投资者的收益为保底收益。

2.2 靠档计息产品收益的实际计算方法

虽然靠档计息产品的计算方法相对复杂，但是通常由银行提供相应的计算工具，为客户提供便利的收益计算服务。投资者可以了解具体的产品利率、期限和基准利率，据此结合存款本金使用银行提供的计算工具进行计算，得到自己预期的收益。

3. 靠档计息产品的优缺点

靠档计息产品具有如下的优缺点：

3.1 靠档计息产品的优点

保本收益： 靠档计息产品可以在保证本金不受影响的前提下，实现收益的更大化，实现保本收益的目的。

收益浮动： 靠档计息产品的收益随市场利率波动，能够在市场变化中获得更好的收益机会。

期限灵活： 靠档计息产品的期限较为灵活，根据自己的需要选择不同的期限进行投资。

3.2 靠档计息产品的缺点

流动性不足： 靠档计息产品通常需要到期才能取出本金和收益，对于需要短期内用钱的人来说，流动性有所不足。

市场风险： 靠档计息产品收益随市场波动，存在市场风险，需要投资者根据自己的风险承受能力来做出投资决策。

收益率相对较低： 相对于其他理财产品，靠档计息产品的收益率较低，投资者需要考虑是否适合自己的投资需求。

4. 结语

靠档计息产品是银行推出的一种保本收益理财产品，采用保本保障和市场浮动的方式，保障投资者的本金安全，同时享受市场波动带来的收益机会。投资者在选择靠档计息产品时，应该综合考虑自己的投资需求、风险承受能力和可用资金等因素，以做出最适合自己的选择。