实行lpr利率后，房贷是增加还是减少-启志网 -

实行lpr利率后，房贷是增加还是减少

导读：实行lpr利率后，会对房贷产生怎样的影响是大家非常关心的话题，本文将从实行lpr利率的概念入手，分析lpr利率与房贷息息相关的原因，接着通过实例分析和专家观点的阐述，探讨lpr利率对房贷的影响，最终给出总结回顾和展望未来的结论。

1. 了解lpr利率

首先，我们需要了解什么是lpr利率。lpr全称为“贷款市场报价利率”，是指各大银行在贷款利率形成过程中参考的基准利率。相较于以往的存款基准利率和贷款基准利率，lpr利率更加市场化和便捷，同时也更容易反映市场利率变化。

1.1 lpr利率的基本特征

与以往的存款基准利率和贷款基准利率相比，lpr利率有着以下的基本特征：

市场化程度更高：lpr利率是商业银行自主报价，参考市场利率形成的，与市场供需关系更加密切。

调整频率更快：存款基准利率和贷款基准利率只有在政策发生显著变化时才会调整，而lpr利率每月更新一次，更加快捷。

明确参考标准：lpr利率的制定根据央行公布的贷款市场报价利率，更加透明并明确参考标准。

1.2 lpr利率的形成机制

lpr利率的形成机制主要是通过以下两个环节来实现的：

央行定期公布贷款市场报价利率。

商业银行参照贷款市场报价利率，参照一定的利差形成自身的lpr利率。

2. lpr利率与房贷息息相关

lpr利率对房贷的影响首先在于利率的高低，其次还在于利率的波动。随着lpr利率制度的实施，银行的房贷利率会相应变化，由此对房贷的影响也将变得更加明显。

2.1 lpr利率与房贷利率的挂钩

根据央行的规定，商业银行必须将自身的lpr利率及时公布，并根据其lpr利率制定新的贷款利率。lpr利率作为一种市场化的利率，在一定程度上反映了市场利率的走向，对房贷利率产生了很大的影响。

以2019年9月28日公布的lpr利率为例，5年以下的商业性个人房贷基准利率为4.85%，5年以上的商业性个人房贷基准利率为4.90%。这表明，随着lpr利率的下降，房贷利率也有所降低。反之，lpr利率上升，房贷利率也将相应上涨。

2.2 lpr利率对房贷利率的波动影响

另外，lpr利率的波动也会影响房贷利率。因为商业银行的lpr利率是参考贷款市场报价利率形成的，而贷款市场报价利率的变化与经济形势息息相关。一旦经济形势波动，lpr利率也会相应波动，进而影响到房贷利率。

3. 实例分析：lpr利率对房贷的影响

下面我们通过实际的例子来看看lpr利率对房贷的影响。

3.1 降息周期中的影响

2020年3月，央行宣布下调lpr利率0.1个百分点。这是2020年内第二次下调lpr利率，也是自2019年8月以来下调幅度更大的一次。这个消息的传来，引起了社会各界的关注。对于购房者而言，这意味着房贷利率的降低。

例如，某位购房者在2019年5月购买了一套房子，贷款额为200万元，贷款期限为25年，年利率为基准利率上浮15%。当时的贷款利率为5.67%。按照上述条件，每月需还款人民币12,794元。但是如果同样的贷款条件在2020年3月，利率降至5.22%，则所需还款额每月减少到12,299元。两者相差了500多元，降息周期中购房者确实享受到了实在的优惠。

3.2 升息周期中的影响

相比而言，升息周期中购房者就会面临较高的房贷压力。

例如，在2018年3月份央行公布lpr利率时，5年以下的商业性房贷利率为4.90%，5年以上的商业性房贷利率为5.15%。这意味着，以当时最火热的二三线城市为例，一套200万的房子，按照20%的首付款计算，按照5年的贷款期限，每月需还款约13637元，总利息为305770元。而到了2018年8月份，央行陆续上调了三次短期利率，房贷利率也就随之上调，基准利率上浮15%后，5年以下的商业性房贷利率为5.39%，5年以上的商业性房贷利率为5.64%，贷款余额之和高达394953元。

可以看出，升息过程中的房贷压力是不容忽视的，在考虑购房时，需注意自己的还款能力和还款压力，避免因此陷入财务困境。